نسمع كثيرا مصطلح الفائدة المركبة وخصوصا فى المعاملات التى تخص البنوك او القروض البنكيه. فى هذا المقال سنتعرف على الفائدة المركبه ما هو معناها وكيفيه حسابها.
الفائدة المركبة
بالإنجليزية: Compound Interest هى الفائدة التي يتم حسابها على المبلغ الأصلي، وعلى الفوائد المتراكمة عليه طوال فترة الاقتراض أو الاستثمار
تنشأ عندما تجمع الفائدة إلى المبلغ الأصلي، ومن تلك اللحظة يحق للفائدة بالإضافة إلى المبلغ الأصلي principal تجميع فائدة خلال فترة لاحقة وتسمى إضافة الفائدة إلى المبلغ الأصلي تركيب compounding الفائدة مع المبلغ الأصلي.
وتختلف عن الفائدة البسيطة (بالإنجليزية: Simple Interest) من ناحية أن الفائده البسيطه تُحسب فقط على المبلغ الأصلي دون النظر إلى المبالغ المتراكمة عليه خلال المدة المطلوبة.
قانون الفائدة المركبه
يمكن حساب الفائدة المركبة من خلال القانون العام الآتي:
م=ب×(1+ف/ت)ن×ت، حيث إن:
- ب: المبلغ الأصلي الذي تم اقتراضه، أو استثماره.
- م: المبلغ بعد إضافة الفائدة المركبه إليه بعد مرور مدة القرض، أو الاستثمار.
- ف: نسبة الفائدة المركبه السنوية، ويجب كتابتها على شكل عدد عشري.
- ت: عدد مرات تحصيل الفائدة في السنة الواحدة.
- ن: مدة القرض، أو الاستثمار بالسنوات.
مخاطر الفائدة المركبة
- ذلك لأن معادلة الفائده المركبه البسيطة تتآكل في نفس الوقت بخمسة عوامل: الرسوم والتضخم والضرائب وأداء السوق والطرق الأخرى التي يمكنك من خلالها إنفاق أموالك.
- يمكن أن يكون في بعض الأحيان أغلى مما تدرك. لا تظهر تكلفة الفائدة المركبة دائمًا على الفور ، وإذا لم تقم بإدارة استثمارك ، فإن سداد مدفوعات الفائده يمكن أن يخسر أموالك بالفعل.
مزايا ومخاطر الفائدة المركبة:
المميزات:
- يؤدي الاهتمام المركب لتحقيق نمو كبير في استثماراتك بمرور الوقت. وبالتالي ، حتى مبلغ الاستثمار الأولي الأصغر يمكن أن يجلب لك تراكمًا أكبر للثروة بشرط أن يكون لديك أفق استثمار أطول لمدة خمس سنوات على سبيل المثال.
- الفائدة المركبة تجعل أموالك تنمو بشكل أسرع لأنه يتم احتساب الفائدة على الفائدة المتراكمة بمرور الوقت وكذلك على رأس المال الأصلي. يمكن أن ينتج عن المضاعفة تأثير كرة الثلج ، حيث تنمو الاستثمارات الأصلية بالإضافة إلى الدخل المكتسب من هذه الاستثمارات معًا.
أما عن مخاطرها:
- ذلك لأن معادلة الفائدة المركبة البسيطة تتآكل في نفس الوقت بخمسة عوامل: الرسوم والتضخم والضرائب وأداء السوق والطرق الأخرى التي يمكنك من خلالها إنفاق أموالك.
- يمكن أن يكون في بعض الأحيان أغلى مما تدرك. لا تظهر تكلفة الفائدة المركبة دائمًا على الفور ، وإذا لم تقم بإدارة استثمارك ، فإن سداد مدفوعات الفائدة يمكن أن يخسر أموالك بالفعل.
ما مدى صحه الفائده المركبه وهل هى قانونيه؟
ينص القسم 1916-2 من القانون المدني لولاية كاليفورنيا على أنه لا يجوز للمقرضين تحصيل فائده مركبه “ما لم يتم التعبير بوضوح عن اتفاق بهذا المعنى كتابيًا وموقعًا من قبل الطرف الذي سيتم فرض رسوم عليه. ” تناولت المحكمة العليا في كاليفورنيا مسألة الترضية في مناسبتين سابقتين .
أهم الاستثمارات ذات الفائده المركبه:
- أقراص مدمجة. يتم إصدار شهادات الإيداع من قبل البنوك التي تعتبر استثمارًا آمنًا ، وتقدم عمومًا فائدة أعلى من المدخرات.
- حسابات توفير عالية الفائدة.
- منازل للإيجار.
- سندات.
- مخازن.
- سندات الخزينة.
- صناديق الاستثمار العقارية.
مثال على حساب الفائدة المركبة
إذا اقترض شخص ما مبلغ 2000 دولار من إحدى المؤسسات المالية، وكانت مدة السداد سنة ونصف، ونسبة الفائدة المركبه السنوية 10% تحصل مرتين في العام، فإن قيمة المبلغ الذي يجب عليها سداده.
- المبلغ الأصلي الذي تم اقتراضه (ب)=2,000$،
- نسبة الفائدة المركبه (ف)=0.10 بعد كتابتها كرقم عشري
- عدد مرات تحصيل الفائدة في السنة الواحدة (ت)=2؛ لأنّ الفائدة تحصل مرتين سنوياً
- القرض بالسنوات (ن)=1.5.
- تعويض القيم السابقة في المعادلة، م=ب×(1+ف/ت)ن×ت=2000×(1+0.10/2)1.5×2= 2,000×(1.05)3=2,315.25 دولار.
تساعد الفائدة المركبة ثروتك لتنمو بشكل أسرع. إنه يجعل مبلغًا من المال ينمو بمعدل أسرع من الفائدة البسيطة لأنك ستكسب عوائد على الأموال التي تستثمرها. كذلك على العوائد في نهاية كل فترة مركبة. هذا يعني أنك لست مضطرًا إلى تخصيص الكثير من المال للوصول إلى أهدافك..
