سعر الفائدة … ما العوامل المؤثرة عليه؟

سعر الفائدة يتم تحديده على أسس معينه كمؤشرات الاقتصاد أو ماليتنا الشخصية بشكل غير مباشر. ومن خلال المقالة سنتعرف بشكل مفصل علي سعر الفائدة وما مفهوم الفائدة في العموم، فهيا نبدأ..

ما هي الفائدة؟

الفائدة هي عبارة عن تأمين لعدم رد الأموال إذا اقترضها شخص أو شركة. يتحدد هذا التأمين بنسبة الفائدة وسعر الفائدة هو أداة رئيسية للبنوك المركزية لضبط السياسة النقدية للبلاد.

أسس خفض أو رفع الفائده:

يرفع البنك المركزي الفائدة عندما ترتفع نسبة التضخم في الاقتصاد (زيادة أسعار السلع والخدمات) وبالتالي يجعل سعر الأموال غاليا فيتراجع الاقتراض للأشخاص والأعمال ويقل الإنفاق والطلب على الاستهلاك فينخفض التضخم..

ويخفض البنك المركزي الفائدة في حالة الركود الاقتصادي فيجعل سعر الأموال رخيصا فيزيد الاقتراض وبالتالي الإنفاق الاستهلاكي وينتعش الاقتصاد فيخرج من الركود..

كيف يتم تحديد سعر الفائدة؟

يتم تحديد سعر الفائدة بنسبة مئويّة على إجمالي المبلغ على أساس سنويّ. يشار إليه بمعدل النسبة السنويّ (APR) الذي يشير إلى نسبة الفائدة العائدة من حساب الودائع الخاص بالمقترض. يقوم الأفراد بطلب الحصول على القرض لشراء منزل أو مركبة أو بدء عمل تجاريّ خاص. في حين أنَّ الشركات تطلب قرضًا لتوسيع أعمالها وتمويل المشاريع القائمة عليها. ومن الممكن أن تقوم الجهات المقترضة بدفع المبلغ إما دفعةً واحدةً بناءً على تاريخ محدد سابقًا، أو على شكل أقساط دوريّة شهريّة أو ربع سنويّة مثلًا.

العوامل المؤثرة علي سعر الفائدة:

1- العرض والطلب

يمثل هذا العامل علاقةً طرديّةً مع أسعار الفائدة؛ ففي حال زيادة الطلب على نقود القروض والائتمانات فإنَّ أسعار الفائدة سترتفع، بينما يؤدي حدوث العكس إلى انخفاض سعر الفائدة..

2- الحكومة

تتأثر أسعار الفائدة برؤية الحكومات لعمليات التمويل الخاصة بالشركات والبنوك؛ باعتبار أنَّ الحكومة تبحث عن الوضع الأمثل لاقتصاد الدولة..

3- التضخم

يرتبط التضخم بعلاقة طرديّة مع أسعار الفائدة، بحيث إن ارتفع معدل التضخم سيؤدي ذلك إلى ارتفاع أسعار الفائدة على النقد، بسبب طلب المقرضين تعويضًا عن الانخفاض الذي يحدث للقوّة الشرائية للعملة خلال حدوث التضخم.

أنواع أسعار الفائده

1. الفائدة البسيطه. يمثل هذا النوع أسعار الفائده على أساس المبلغ الذي تمَّ إقراضه. فمثلًا إن قمت باقتراض 1000 دولار، وكانت نسبة الفائدة 2% فإنك ستكون مدينًا بما مقداره 1020 دولاراً بعد عام من تاريخ الاقتراض..
2. الفائدة الثابتة. يقوم هذا النوع على توفير نسبة فائدة ثابتة لسداد المبلغ خلال الفترة المتفق عليها. يساهم هذا النوع في مساعدة المقترضين على حساب الدفعات بشكل أسهل لعدم تغيّره أو تأثّره بتغيّرات البيئة الاقتصاديّة..
3. الفائدة المركبة. يشير هذا النوع من أسعار الفائدة إلى إضافة نسبة مئويّة بشكل مستمرّ على المبلغ الجديد في كل عام، وليس على المبلغ الأساسيّ فقط، فمثلًا إن قمت باقتراض 1000 دولار، وأصبح المبلغ بعد عام 1020 في حال طُبقت نسبة مقدارها 2% سيتم إضافة الفائدة في العام الذي يليه على المبلغ 1020، وليس على المبلغ الأساسيّ للاقتراض..
4. الفائدة المتغيرة. يشير هذا النوع إلى إمكانيّة قيام الطرف المقرض بالتعديل على سعر الفائدة خلال الفترة المتفق عليها بين الطرفين، ويشكل هذا النوع خطرًا على المقترضين لعدم ضمان قدرتهم على سداد المبلغ اعتمادًا على سعر الفائده المُعلن حينها..